Open Finance - Revolução nos bancos

Essa colaboração permite a criação de estratégias de ‘’hipersonalização’’ de serviços e soluções, que estarão voltadas para as pessoas de forma mais direcionada. 

Criando maior aderência, principalmente ao oferecer o produto certo, para a pessoa certa, na hora certa com o preço justo. O Open finance é o fio condutor, que viabiliza as empresas a desenvolverem estratégias, a partir de análise inteligente para atender o cliente da melhor forma possível. 

Ainda mais quando falamos em um mundo que se tornou mais open, estamos falando da quebra de barreiras nos serviços financeiros, instituições que vão começar a disponibilizar APIs Sandbox para simular novos ambientes, para mercados que já estão em fase mais avançada na implementação de Open Finance, como é o caso de Austrália e Reino Unido. 

Muitas dessas APIs estão sendo criadas pensando na tropicalização, ou seja, adotando como idioma universal o inglês. A ideia dessas instituições, é viabilizá-las em sandbox facilitando o acesso para outras culturas. 

Além de promoverem parcerias mais estratégicas com outras instituições financeiras, provendo inovações em outros ecossistemas. 

Este artigo tem como objetivo, utilizar um estudo de caso que envolve uma oportunidade de parceria entre bancos e provedores de seguro hipotecário.

Cenário de Hipotecas

Imagine um cenário onde o cliente solicita uma hipoteca, o credor (banco) exige um pagamento inicial mínimo ou igual a 20% do preço da compra do imóvel. 

O credor considera que determinado empréstimo é mais arriscado e exige que o mutuário faça um seguro hipotecário privado (PMI) junto com a hipoteca.  

Neste caso, uma instituição financeira poderia fazer uma parceria com um provedor de serviços de seguro relevante, fornecendo cotações personalizadas junto com a aprovação da hipoteca para seu cliente. 

Isso simplificaria todo processo, proporcionando uma experiência de valor ao mesmo.  

Business Architecture: Provide PMI bundled mortgage offers

O gráfico acima sintetiza algumas considerações importantes. A primeira é: 

Filtrar as solicitações de empréstimo que se aplicam para tirar PMIs. Esse processo pode ser feito calculando as solicitações de empréstimo cujo pagamento inicial é inferior a 20%. 

A segunda medida refere-se a recuperar cotações de seguro correspondentes para cada aplicativo de empréstimo aplicável. O provedor de seguro pode abrir seus serviços e expor por meio de uma API padrão, compartilhando dados para recuperar a pontuação de crédito solicitante do empréstimo, fornecendo uma taxa e uma cotação de seguro mais baixa e aplicável.  

Agora imagine essa implementação utilizando dois integradores de streaming, o WSO2 API Manager e o Streaming Integrador, que permite alterar e capturar dados, processando arquivos grandes e APIs em tempo real.  

Isso forneceria aos funcionários da instituição, todas as opções de empréstimos atualizadas em tempo real, com cotações de seguros agrupadas e outros benefícios.  

Sample Implementation Flow 

A API Websocket é criada utilizando o recurso Streaming API que está disponível no WSO2 API Manager com suporte para especificação Async API. O objetivo aqui é fornecer atualizações em tempo real dentro do fluxo de implementação, explicado a seguir. 

Todas as solicitações de hipotecas (empréstimos) feitas pelos clientes do banco são enviadas para um tópico Kafka. Em seguida, o WSO2 Streaming Integrator executaria as seguintes tarefas: 

2.1 Leia todos os pedidos de empréstimo do tópico Kafka e filtre os pedidos que exigem cotações do PMI (filtre os pedidos de empréstimo com um pagamento inicial inferior a 20%)  

2.2 Envie as solicitações de empréstimo filtradas para novo tópico Kafka. 

2.3 O fluxo do novo tópico Kafta aponta que para uma das solicitações de empréstimo é necessário invocar a API Insurance (backend Http) para obter a taxa de seguro específica aplicável.  

O serviço de seguro analisaria internamente a pontuação de crédito do credor e determinaria o valor da taxa de seguro. 

2.4 Com as taxas de seguro recuperadas, envie novos eventos da solicitação de empréstimo + taxa de seguro aplicável e valor PMI mensal para um servidor Websocket. 

2.5 Gere uma definição de API Async para o back-end do Websocket. 

2.6 O WSO2 API Manager listaria automaticamente o aplicativo Streaming Integrator,

permitindo expô-lo como uma API Websocket gerenciada com políticas de limitação de taxa, ou seja, trabalhando com critérios como: ‘’x’’ números de eventos por dia, segurança, confidencialidade e outras qualidades de serviço. 

Nesse contexto, trabalhamos em um cenário onde as solicitações de empréstimos iniciais fossem enviadas para um tópico Kafka, isso pode ser gravado em um arquivo ou armazenado em um banco de dados ou fontes específicas. 

Qualquer uma dessas fontes pode ser facilmente suportada por meio do WSO2 Streaming Integrator.  

Por exemplo: se as solicitações de empréstimos são gravadas em um banco de dados, podemos extrair todos esses registros por meio da captura de dados alterados. 

Sempre que um registro for adicionado na tabela de banco de dados, basta acionar o aplicativo SI, que permite ler todos os fluxos de dados. O back end do Current Insurance é uma chamada direta de serviço HTTP, que pode atuar como uma API segura e gerenciada.

No exemplo utilizado, optou-se por fazer parceria apenas com um único provedor de serviços de seguros. No caso dos bancos, estes poderiam desejar fornecer várias cotações aplicáveis por meio de diversos outros provedores de serviços de seguros. 

Por fim, os eventos em tempo real podem ser visualizados em um portal do usuário, na categoria enviar notificações (e-mail, sms) aos clientes com suas aprovações de empréstimos aplicáveis e PMIs que complementam toda a experiência de ponta a ponta. 

Está claro que o mercado como um todo, globalmente, está se desenvolvendo, evoluindo de um modelo linear, onde as instituições ofereciam produtos e serviços diretamente para o cliente final, para um modelo de ecossistema, com vários parceiros que buscam elevar a melhor experiência para o cliente. 

O sucesso do Open finance passa por contemplar mais serviços em todas as esteiras e verticais de negócio. Isso vai permitir de uma maneira mais estruturada, a inserção de abertura gradual de APIs, possibilitando parcerias com desenvolvedores, startups, empreendedores, pensando na evolução da melhor experiência do cliente de uma maneira mais integrada do que é hoje. 

Estamos em um caminho sem volta, nota-se empresas que vem evoluindo concomitantemente seu nível de maturação integral de negócio, ainda mais quando se deparam com as jornadas de APIs e os desafios que vem pela frente: O Open everything e a tecnologia, que é o habilitador, responsável por melhorar a experiência do cliente, em um cenário onde esse cliente controla seus dados. 

 O Open finance chegou para ficar e promete potencializar os serviços financeiros. 

Este artigo foi escrito por Rainier Luidgi e publicado originalmente em Prensa.li.