💎O que a Agenda de Inovação do Banco Central prevê para o PIX
E mais: TAP2PIX, a evolução do conceito de Tap-to-Pay para o sistema de pagamentos Pix no Brasil
Bom dia!
Como parte do nosso ritual das quintas-feiras, a Prensa Open da semana!
Na edição anterior falamos sobre a presença do Banco Central no Blockchain Rio 2024 e começamos a compartilhar detalhes da Agenda BC# de inovação.
Hoje vamos aprofundar no tópico PIX da agenda e trazer algumas novidades já disponíveis no mercado.
Agenda de Inovação do BC#: PIX
O Banco Central do Brasil está na vanguarda da inovação financeira, e a Agenda BC# reflete seu compromisso com a modernização do sistema de pagamentos. Entre as principais propostas da agenda estão:
Estabelecer uma jornada de pagamentos programável: Tornar os pagamentos mais automatizados e eficientes, possibilitando novas formas de transação.
Democratizar o acesso a meios de pagamento eletrônicos: Facilitar a vida de pagadores e recebedores, promovendo maior inclusão financeira.
Viabilizar novos modelos de negócio: Inovar nos processos de pagamento para empresas, reduzindo custos e aumentando a eficiência.
Alavancar a competição no mercado: Trazer mais concorrência e, consequentemente, mais opções e melhores serviços para os consumidores.
Contribuir para a eletronização dos pagamentos: Aumentar o uso de pagamentos digitais em detrimento dos tradicionais, como o dinheiro em espécie.
Lançamento do Pix Automático é adiado para junho de 2025
O tão aguardado Pix Automático, que permitirá cobranças recorrentes automatizadas, teve seu lançamento adiado para junho de 2025. Essa funcionalidade promete trazer mais comodidade para os consumidores e eficiência para as empresas, facilitando pagamentos recorrentes como assinaturas e serviços continuados.
Para proteger os usuários contra fraudes, o Banco Central implementou novas regras. Agora, transações via Pix realizadas em dispositivos não cadastrados terão um limite de R$200 por movimentação e de R$1.000 por dia. Além disso, instituições financeiras deverão verificar periodicamente se os clientes possuem registros no cadastro de fraudes do BC.
Big Techs e Pagamentos por Aproximação: o que está em jogo?
Um recente estudo do CFPB (Agência de Proteção Financeira ao Consumidor) dos Estados Unidos levantou preocupações sobre o domínio de gigantes da tecnologia como Google e Apple no mercado de pagamentos por aproximação (Tap-to-Pay). O estudo destaca os riscos potenciais para inovação, competição e interoperabilidade quando apenas duas empresas controlam grande parte desse ecossistema.
Pontos-chave do Estudo:
Abertura vs. Fechamento do NFC (Near Field Communication):
No Android, a tecnologia NFC é aberta, permitindo que qualquer empresa desenvolva soluções de pagamento por aproximação. Isso incentiva a inovação e a competição, pois várias carteiras digitais podem coexistir.
Já no iOS, o acesso ao NFC para pagamentos é restrito exclusivamente ao Apple Pay, limitando o desenvolvimento de soluções por terceiros. Embora o NFC no iOS possa ser usado para transmissão de dados, o bloqueio para pagamentos restringe a concorrência.
Concentração de Poder:
Com Google e Apple dominando o mercado de pagamentos por aproximação, qualquer mudança estratégica de uma dessas empresas pode impactar significativamente a competição. Isso é preocupante porque um mercado dominado por poucos players pode sufocar a inovação e limitar as opções para os consumidores.
Crescimento do Mercado:
O estudo prevê que o valor das transações Tap-to-Pay nos EUA pode aumentar 150% até 2028. Com o crescimento exponencial, a influência dessas big techs sobre o mercado só tende a aumentar, tornando ainda mais importante discutir a regulação e as práticas de mercado.
Taxas e Custos:
As empresas que utilizam o Apple Pay pagam uma taxa por cada transação processada, o que não acontece no sistema aberto do Android. Esse custo adicional pode ser repassado aos consumidores ou limitar a margem de lucro das empresas, o que é uma desvantagem competitiva significativa.
Cenas dos próximos capítulos
Além dessas preocupações, o estudo destaca que a Apple está desenvolvendo uma nova tecnologia NFC, o que pode indicar futuras mudanças na forma como o mercado de pagamentos por aproximação se comportará. Essa evolução tecnológica pode ampliar ainda mais o controle da Apple sobre o ecossistema, tornando crucial o debate sobre a necessidade de maior abertura e interoperabilidade nas plataformas.
Reflexões para o Mercado Brasileiro
Embora esse estudo seja focado no mercado norte-americano, ele levanta questões relevantes para o cenário brasileiro, especialmente com a expansão do Pix e a implementação futura do TAP2PIX. No Brasil, a abertura da tecnologia é fundamental para garantir que a inovação continue a florescer e que o mercado de pagamentos por aproximação não fique restrito a poucas opções. O Banco Central e os reguladores terão um papel crucial para assegurar que o ecossistema de pagamentos permaneça competitivo e inclusivo.
TAP2PIX: O Futuro do Pagamento por Aproximação com Pix
Uma das novidades mais promissoras é o TAP2PIX. Essa tecnologia permitirá que os usuários façam pagamentos por aproximação usando o Pix, sem a necessidade de QR Codes. Em um ponto de venda físico, o cliente poderá pagar apenas aproximando seu celular de um terminal compatível.
Fluxo 100% via celular: Facilita o pagamento em qualquer local com um terminal NFC compatível.
Impacto do Sistema Operacional: A jornada de pagamento pode variar conforme o sistema operacional do celular (Android ou iOS).
Desafios de Integração: Embora no Android a tecnologia seja mais aberta, no iOS, a restrição ao uso do NFC para pagamentos limita a interoperabilidade, criando um desafio para expandir essa inovação.
Diferenças entre Tap2Pay e Tap2PIX
Tap-to-Pay: É uma tecnologia já bem estabelecida, onde os consumidores podem fazer pagamentos aproximando seus dispositivos móveis (smartphones, smartwatches) ou cartões de crédito/débito com tecnologia NFC de um terminal de pagamento compatível. Esse método é amplamente usado em várias partes do mundo e é suportado por carteiras digitais como Apple Pay, Google Pay, e Samsung Pay.
TAP2PIX: É uma evolução ou adaptação do conceito de Tap-to-Pay para o sistema de pagamentos Pix no Brasil. A ideia é que o usuário possa realizar pagamentos com o Pix simplesmente aproximando o celular de um terminal NFC, sem a necessidade de escanear um QR Code. Embora o conceito seja similar ao Tap-to-Pay, a implementação com o Pix visa integrar as facilidades e a popularidade do sistema de pagamentos instantâneos do Banco Central do Brasil.
Por hoje é só. Até a Prensa Open que vem com mais detalhes da Agenda BC#!